Kulutusluotto: parhaat kulutusluotot vertailussa 2026

Kirjoittaja Jarno Virtanen

Päivitetty viimeksi 16 kesäkuun, 2026

Kulutusluotto on vakuudeton laina 70 000 euroon asti. Laina-vertailu.comin kautta kulutusluottojen vertailu ja kilpailutus yli 20 pankin otannalla – alk. 4,19% korolla, ei sitoumusta tai ylimääräisiä kustannuksia. 

Kulutusluotto vertailu tiivistetysti:

• Yksi hakemus, yli 20 pankin kilpailutus.
• Vertaile kulutusluotot omaan tahtiin OmaRahoitu-sivulla.
• Lainaa 1 000–70 000 euroa (vakuudeton).
• Kulutusluottojen 15% korkokattoa noudatetaan.

Mitä kulutusluotto tarkoittaa?

Kulutusluotto on pankin tai rahoitusyhtiön myöntämä laina, joka on tyypillisesti 1 000 euron ja 70 000 euron välissä. Kulutusluotto laina maksetaan yhdellä kertaa lainanhakijalle, ja lainaa maksetaan takaisin sovituissa kuukausierissä.

Perinteisesti kulutusluotto on vakuudeton. Silloin pankki kompensoi luottotappionriskiä nostamalla korkoa. 

Vakuudellinen kulutusluotto on käytännössä katsoen pankkilaina. Korko on alhaisempi, mutta velatonta asuntopanttia tai esimerkiksi metsää edellytetään. Meidän kumppaniyritys Rahoitu.fi kilpailuttaa vakuudettomat kulutusluotot.

Mikä on kulutusluotto – pähkinänkuoressa:

• Vakuudeton tai vakuudellinen kertalaina = laina maksetaan täysimääräisenä yhdellä kertaa → korot alkavat juoksemaan heti.
• Vakuudettoman kulutusluoton korkomarginaali on 4–15%.
• Kulutusluoton saa käyttää mihin kukin haluaa (ei laittomuuksia).

Kenelle kulutusluotto sopii?

Kulutusluotto on taloudellinen taakka, joten se sopii vain hyvässä taloustilanteessa olevalle aikuiselle. Puhtaat luottotiedot ja säännölliset ansiotulot ovat perusedellytyksiä.

Minimikriteerit Laina-vertailu.comin hakemuksella:

• Vähintään 20 vuoden ikä.
• Puhtaat luottotiedot.
• Säännölliset palkka- tai eläketulot.

Suurin osa pankeista ei halua velkaannuttaa nuoria aikuisia. Sen takia kulutusluotto 19 vuotiaalle ei ole realistinen – eikä myöskään kulutusluotto opiskelijalle (jos puhutaan nuoresta aikuisesta).

Kulutusluotto luottotiedottomalle ei ole onnistunut viimeisimmän korkokaton jälkeen. Ainoa vaihtoehto on yhdistää velat hakeutumalla velkajärjestelyyn.

Kulutusluotto maksuhäiriömerkintä voi onnistua joidenkin kaupallisten palveluiden kautta, joista Svea (järjestelylaina) ja Plus1 (yhdistelylaina) mainitakseen. Emme toistaiseksi tee yhteistyötä kyseisten lainapalveluiden kanssa.

Aseta tarvittaessa vapaaehtoinen luottokielto Vero.fissä.

Kulutusluotto: edut ja haitat

Edut: 

• Ei vaadi reaalivakuutta tai henkilötakausta
• Nopea lainanmaksu 1–2 päivässä
• Joustava käyttö
• Ennakoitava kuukausierä
• Mahdollisuus ylimääräisiin lyhennyksiin
• Lainan saa maksaa etuajassa pois
• Kulutusluottojen vertailu on ilmaista
• Jatkuvasti tiukentuva korkokatto pitää kuluttajien puolia

Haitat ja riskit: 

• Korkokulut voivat yllättää (nimelliskorko jopa 20%)
• Ylivelkaantumisen riskit
• Avausmaksu ja muut lainakulut
• Maksukyvyn yliarviointi

Kokemustemme mukaan yhdistelylaina omaa pienimmät riskit, koska velkataakan määrä ei optimaalisessa tilanteessa kasva. Laina on kuitenkin laina – mikäli et maksa sitä ajallaan, menetät luottotietosi.

Kulutusluoton korko: mitä kannattaa tietää?

Kulutusluoton korko on pitkälti asiakaskohtainen. Jotkut pankit voivat tarjota saman koron kaikille asiakkaille (esim. Saldo Bank 17,50%), mutta ei yleensä.

Pankin korkomarginaalin tehtävä on vähentää riskejä, että laina jää maksamatta. Mitä isompi korko, sitä enemmän pankki saa rahaa ajan kuluessa – perintäyhtiön kautta saatavat voivat jäädä kokonaan vain haaveeksi.

Pidämme kulutusluoton korkoa hyvänä, jos se on alle 10%. Kahdelle loistohakijalle korkomarginaalin pitäisi olla 5–7% paikkeilla.

Todellinen vuosikorko (TVK)

Todellinen vuosikorko eli TVK sisältää kaikki lainan korot ja kulut. Kulutusluotto vertailu pitää keskittyä juuri TVK:n vertaamiseen.

TVK sisältää:

• Pankin oma marginaali
• Viitekorko
• Avausmaksu
• Kuukausimaksu
• Muut lainanhoitokulut

Lainatarjouksen ensimmäisellä sivulla näytetty korko on harvoin todellinen vuosikorko, vaan se on marginaali tai nimelliskorko.

Älä anna pankkien mainosmiesten huijata sinua. Tarkista todellinen vuosikorko – jos et löydä sitä tarjouksesta, kysy apua pankilta tai Rahoitu.fin tuesta. Kulutusluottovertailu pitää tehdä oikeaoppisesti halvimman lainan löytämiseksi.

Tyypillinen korkohaitari

Kulutusluotto korko vaihtelee 4% ja 20% välillä. Keskimääräinen korko on hieman alle 10%, kahdella hakijalla korko alenee usealla prosentilla. 

Kokemustemme mukaan kulutusluotto korko on alhaisimmillaan isoissa lainoissa (yli 20 000€), joissa on mukana kaksi hakijaa. 

Vakuudellisissa lainoissa korot räätälöidään asiakaskohtaisesti. Esimerkiksi OP kulutusluotto korko omistaja-asiakkaalle voi olla marginaalilta 1–2% välissä. Vakuudeton luotto muiden pankkien asiakkaille menee helposti 10% tuntumaan.

Kuinka suuren kulutusluoton voit saada?

Kulutusluoton suuruus riippuu pankin arviosta ja omasta maksukyvystä. Toinen hakija voi saada 10 000 euron lainan samoilla tuloilla, mutta sinä et – siksi emme voi suoraan sanoa kuinka suuren kulutusluoton kukin saa.

Karkean laskelman voi kuitenkin tehdä: vakuudetonta lainaa ei saa olla enempää kuin vuotuiset bruttotulot. Esimerkiksi kulutusluotto 2500 eurolla onnistuu 1 000€ euron kuukausituloilla, mutta 20 000 euron laina olisi liian suuri.

Eli 30 000 euron vuositulot, enintään 30 000 eurolla vakuudettomia lainoja – kuten 20 000 euron autorahoitus ja 10 000 euron uusi kulutusluotto.

Meidän kulutusluotto laskuri (Huom! Tulos on vain suuntaa antava):

Kulutusluottolaskuri: arvioi kuukausierä

Kulutusluotto laskuri on hyvä työkalu, kun luodaan alustavia laskelmia. Käytä meidän laskuria tai avaa op kulutusluotto laskuri, kaikki laskurit toimivat samalla ideologialla.

Tarkoituksena on laskea alustavasti kulutusluottoon menevä kuukausierä. Sillä tavoin voi jo etukäteen selvittää, kuinka suurta lainaa voi hakea ja millaisella maksuajalla. Älä turhaan hae omaan maksukykyyn liian suurta kulutusluottoa.

Yleinen kulutusluotto laskuri, joka näyttää alustavan kuukausierän sekä lainan hinnan koko laina-ajalla:

Vakuudeton vs. vakuudellinen kulutusluotto

Vakuudeton kulutusluotto on vaihtoehto suurimmalle osalle suomalaisia, koska velatonta asuntoa ei ole antaa lainan taakse. Vakuudeton laina ei myöskään edellytä toisen henkilön takausta tai edes omaa henkilötakausta.

Velattoman omistusasunnon omistajille vakuudellinen kulutusluotto on yleensä parempi, koska korko on alhaisempi. 

Vakuudellinen ja kulutusluotto vakuudeton vertailussa:

Vakuudeton kulutusluotto	Vakuudellinen kulutusluotto
Haetaan netistä, enintään 70 000 euroon asti.	Haetaan netistä tai suoraan pankista, maksukyky määrittää maksimilainan.
Korko on keskimäärin 10%.	Korko on keskimäärin 4–5%.
Sopii nopeaan rahantarpeeseen sekä niille, joilla ei ole vakuutta.	Sopii parhaiten niille, joiden asuntolaina on maksettu ja asuntoa remontoidaan nyt haettavalla kulutusluotolla.
Nopea prosessi, ei asuntopantteja tai vakuusarvioita.	Hidas prosessi, lainan ulosmaksuun voi mennä 2–3 viikkoa – riippuen pankin käytännöistä-
Suurin riski on, ettei lainaa maksa takaisin, mikä johtaa maksuhäiriömerkintään sekä lopulta ulosottoon.	Suurin riski on, ettei lainaa maksa takaisin, mikä johtaa lopulta oman asunnon (vakuus) pakkohuutokauppaan Ulosottolaitoksen toimesta.

Parhaat kulutusluotot vertailussa

Paras kulutusluotto on edullisella korolla, mutta luotto on myös sellainen, mikä vastaa juuri sinun tarpeitasi. Esimerkiksi halvin kulutusluotto voi edellyttää velkojen yhdistelyä – hieman kalliimpi tarjous voi olla joustavampi.

Luotettava kulutusluotto löytyy Laina-vertailu.comin kumppanin Rahoitu-palvelun tekemän kilpailutuksen kautta. Emme lupaa halpaa lainaa, lupaamme yli 20 pankin kilpailutuksen.

Kulutusluotto vertailu, jossa on mukana 10 tunnettua pankkia/lainapalvelua:

	Kulutusluotto	Korko
Osuuspankki	2 000–30 000€	3,5–10,95% + 3 kk euribor
**Rahalaitos	500–70 000€	alk. 4,19%
**Omalaina	500–70 000€	alk. 4,19%
Nordea	2 000–50 000€	2,9–8,9% + 3 kk euribor
Santander	2 000–50 000€	5–11,9% + 3 kk Euribor
Bank Norwegian	1 000–60 000€	8,99–16,99%
S-Pankki	5 000–50 000€	4,5–14,99% + 3 kk euribor
Instabank	500–50 000€	7,99–19,00%
Ferratum	1–4 000€	17,50%
Saldo.com	1 000–10 000€	12,4–17,5%

Kaupalliset yhteistyöt on merkitty erikseen (**). Taulukko on päivitetty 9.6.2026, tarkastaja Jarno Virtanen.

Lue kulutusluotto kokemuksia keskustelufoorumeilta, etenkin Redditistä. Lainapalveluista on hyvä lukea arvosteluja Trustpilotista. Älä kuitenkaan anna liikaa painoarvoa muutamille yksittäisille huonoille kommenteille.

Kulutusluotto heti: kuinka nopeasti rahat tilille? 

Kulutusluotto heti tilille on lainapalveluiden mainoslause, eikä se vastaa enää todellisuutta vuonna 2026. Laina heti tilille ei toteudu kahdesta syystä:

1. Suomen lain mukaan lainoja ei saa maksaa kuluttajille klo 23–07.
2. Jokainen lainanhakija pitää tunnistaa vahvasti.
3. Pankit vaativat usein dokumentteja (ei kuitenkaan aina).

Kokemustemme mukaan nopea kulutusluotto maksetaan 30–60 minuutissa, jolloin summa on järjestäen alle 2 000 euroa. Silloin lainojen vertailu ja kilpailutus pitää unohtaa.

Halvinta korkoa etsivälle maltti on valttia. Perusteellisen vertailun jälkeen kulutusluotto heti maksetaan jopa saman päivän aikana – kunhan olet toimittanut pankille kaikki tarvittavat tiedot, kuten viimeisimmän palkkakuitin.

Joustoluotto eli “kulutusluotto 24h” on asia erikseen. Kun joustoluotto on myönnetty, voi rahaa nostaa samalla periaatteella kuin luottokortilla. Laina-vertailu.comin hakemuksella kilpailutat ja vertailet myös joustoluottojen tarjoajat (esim. Instabank, Saldo.com).

Miten haet kulutusluottoa?

Kulutusluoton hakeminen kestää 10 minuuttia, prosessin ollessa pitkälti automatisoitu. Täytä lainanhakulomake huolellisesti ja lähetä hakemus – lainan kilpailutus toteutetaan suoraan 20 pankin välillä (vain yksi hakemus).

Alla on tarkemmat ohjeet, kuinka kulutusluotto vertailu tehdään Laina-vertailu.comin lomakkeen kautta.

Vaihe 1: Selvitä tarvitsemasi summa

Mieti tarkkaan, kuinka suurta kulutusluottoa haet. Optimaalisessa tilanteessa uusi laina toimii vanhojen velkojen yhdistämiseen sekä uuteen rahoitukseen.

Esimerkiksi 5 000 euron autoa varten voi hakea 20 000 euron lainaa, jos ennestään on 10 000 euron laina ja kaksi 2 500 euron pikavippiä. Jatkossa lainoja on vain yksi, entisen kolmen + uuden autorahoituksen sijaan.

Vaihe 2: Vertaile tarjoukset

Hakemuksen jälkeen vertaa lainoja OmaRahoitu-sivulla. Kirjaudu sivulle, niin näet kaikki sinulle annetut tarjouksen yhdestä paikasta. Ensimmäiset tarjoukset annetaan heti, viimeiset pankit käsittelevät hakemuksen 1–2 arkipäivän viiveellä.

Kulutusluottojen vertailu kannattaa tehdä huolellisesti. Halutessasi sinun ei kuitenkaan ole pakko odottaa kaikkia pankkeja – voit hyväksyä vaikka ensimmäisen tarjouksen.

Lainavertailun perussääntö:

1. Tarkista todellinen vuosikorko
2. Katso lainan kokonaiskustannus
3. Varmista muut kulut (etenkin lainaehtojen muutoskulut)

Vaihe 3: Hyväksy halvin kulutusluotto

Hyväksy halvin kulutusluotto ja allekirjoita lainasopimus verkkopankkitunnuksilla. Sen jälkeen toimi pankin ohjeiden mukaisesti → jos liitteitä vaaditaan, toimita ne.

Kulutusluotto maksetaan pankkitilillesi kertalainana. Tyypillisesti aikaa menee hakemuksen jättämisestä rahojen saamiseen noin 2 arkipäivää. Pienet kulutusluotot (alle 5 000€) voi mennä maksuun samana päivänä.

Tulevaisuudessa kilpailuta kulutusluottosi 2–3 kertaa vuodessa. Vaihda laina halvempaan, mikäli korkotasossa on tapahtunut muutoksia (yleistä laina-alalla).

Kulutusluotto vs. pikavippi: kumpi kannattaa?

Kulutusluotto ja pikavippi ovat lain silmissä sama asia. Käytännön tasolla eroja kuitenkin on, sillä pikavippi on alle 2 000 euron laina lyhyellä maksuajalla – kulutusluotto on suurimmillaan 70 000 euroa jopa 20 vuoden laina-ajalla.

Pieni lainasumma ja lyhyt maksuaika tarkoittaa prosentuaalisesti korkeaa korkoa, etenkin todellista vuosikorkoa. Euromääräisesti kulutusluotto tulee kuitenkin maksamaan enemmän pitkän laina-ajan takia.

• Valitse pikavippi, jos tarvitset kipeästi noin 1 000–2 000€ lainaa ja pystyt maksamaan lainan pois nopealla aikataululla.
• Valitse kulutusluotto, jos edessä on suurempi investointi (max. 70 000€), kuten asunnon iso remontti tai matkailuauton ostaminen.

Laina-vertailu.com suosittelee lainojen vertailua aina. Älä turhaan maksa liikaa korkoja edes pienistä lainoista, jos vertailun kautta saisit edullisemman lainan.

Usein kysytyt kysymykset (FAQ)

Mikä on kulutusluotto?

Kulutusluotto on pankin tai rahoitusyhtiön myöntämä laina, joka maksetaan kertalainana hakijan pankkitilille. Kulutusluoton saa käyttää mihin tahansa lailliseen – kuten asunnon remontointiin, auton ostoon, yleiseen kulutukseen tai perheen lomamatkaan.

» Lue lisää: kuluttajaluottojen tarjoaminen (KVV).

Mikä on kulutusluoton korko vuonna 2026?

Kulutusluotto korko on maksimissaan 15% + viitekorko, mutta enintään 20%. Kulutusluoton keskimääräinen nimelliskorko on 7–10% (etenkin yhdistelylainoissa).

Saako kulutusluoton heti tilille?

Kulutusluotto heti tilille toteutuu lain sallimissa rajoissa: lainoja ei makseta asiakkaille klo 23–07 välillä. Kulutusluoton maksuaika on yleensä 1–2 arkipäivää.

Mikä on halvin kulutusluotto?

Halvin kulutusluotto on se, jossa on alhaisin todellinen vuosikorko – älä kiinnitä liikaa huomiota pelkkään korkomarginaaliin. Testauksemme perusteella halvin kulutusluotto 2026 löytyy ilmaisen kilpailutuksen sekä lainatarjousten vertailemisen kautta.

Mitä eroa on vakuudettomalla ja vakuudellisella kulutusluotolla?

Vakuudeton kulutusluotto ei vaadi reaalivakuutta tai henkilötakausta – pankki kompensoi omia riskejään nostamalla korkoa (4–15% marginaali). Vakuudellisen lainan riskit ovat pankille pienemmät, mikä selittää alhaisempaa korkoa (2–5% marginaali).

Voiko kulutusluottoa saada luottotiedottomana tai maksuhäiriömerkinnällä?

Luotonantaja tarkistaa maksukyvyn ja luottotiedot, eikä kumppanimme myönnä lainaa ilman puhtaita luottotietoja. Tutustu sosiaaliseen luottoon tai velkajärjestelyyn.

Vaikuttaako kulutusluotto asuntolainan saamiseen?

Kyllä saa, mikäli maksukyky on riittävä. Eli kysymykseen saako asuntolainaa jos on kulutusluotto ei ole yhtä oikeaa vastausta – täytä ilmainen lainahakemus, niin vertailet kulutusluotot mahdollisimman reilulla korolla.

Kannattaako kulutusluotto vai pikavippi?

Kulutusluotto yleensä edullisempi vaihtoehto isompiin hankintoihin. Pikavippi soveltuu paremmin lyhytaikaiseen (30–90 päivää) lainaamiseen.

Jarno Virtanen Kirjoittaja

Olen Jarno Virtanen, Laina-vertailu.comin pääkirjoittaja sekä laina-alan asiantuntija. Minulla on kokemusta pankkitiskin molemmilta puolilta. Kannustan aina lainojen vertailuun sekä vastuulliseen lainaamiseen, älä lainaa enempää kuin pystyt maksamaan takaisin.

Email author